Сравнение МФО по процентным ставкам в 2026 — это не про поиск "0%" в рекламе, а про расчёт полной стоимости кредита (ПСК) и переплаты в рублях на вашем сроке. В этой статье разберём, какие МФО в России в 2026 году чаще оказываются дешевле по факту, как читать ставки и ПСК в договорах, и на каких сценариях разница между компаниями становится двузначной.
Как в 2026 считаются ставки в МФО: ПСК важнее «% в день»
В 2026 году микрофинансовые компании по‑прежнему обязаны раскрывать ПСК (полную стоимость кредита) в процентах годовых и условия начисления процентов в договоре и на сайте. Но на витрине пользователь чаще видит «ставку в день» или «0% для новых клиентов». Для сравнения МФО по процентным ставкам это плохая отправная точка, потому что итоговая переплата зависит от срока, схемы начисления, наличия льготного периода и платных опций.
Потолок ставки и что это значит на практике
Регуляторный потолок по потребительским микрозаймам в России сохраняется на уровне 0,8% в день, то есть до 292% годовых в пересчёте на простую ставку. Это не означает, что все МФО берут максимум. В 2026 у крупных онлайн‑игроков типичный коридор по повторным клиентам часто лежит примерно в диапазоне 0,3–0,8% в день в зависимости от скоринга, суммы и срока. Для новых клиентов распространены промо‑ставки 0% на короткий срок, но их «дешевизна» заканчивается в момент просрочки или продления.
Почему «0%» часто дороже, чем кажется
Промо‑займ под 0% почти всегда ограничен сроком и суммой. На рынке 2026 типичный сценарий выглядит так: займ онлайн на 7–21 день, сумма 3 000–15 000 рублей, проценты 0% при возврате строго в срок и при выполнении условий (например, отсутствие продления, отсутствие реструктуризации, иногда — ограничение на способ погашения). Стоит сорвать дату на 1–2 дня, и ставка может стать базовой, близкой к верхнему коридору, а начисление процентов пойдёт за весь фактический срок пользования деньгами. В рублях это превращает «дешёвый» продукт в один из самых дорогих.
ПСК, проценты, неустойка и платные сервисы — что включено
ПСК включает не только проценты, но и обязательные платежи, без которых займ не получить. В 2026 большинство крупных МФО стараются не делать обязательными платные услуги, но рынок всё ещё живёт с опциями, которые пользователь может подключить по невнимательности: сервисы информирования, юридическая поддержка, ускоренное рассмотрение, «финансовая защита». Если услуга добровольная, она формально может не попасть в ПСК, но попадёт в вашу переплату. Поэтому корректное сравнение МФО по процентным ставкам в 2026 начинается с проверки, что вы сравниваете одинаковые условия: одинаковая сумма, одинаковый срок, одинаковый способ получения денег на карту и отсутствие дополнительных платных опций.
Мини‑калькулятор: как переводить «% в день» в рубли
Для коротких займов МФО чаще используют простое начисление процентов: сумма долга умножается на дневную ставку и на число дней. Пример: 10 000 рублей на 20 дней под 0,6% в день. Проценты составят 10 000 × 0,006 × 20 = 1 200 рублей. Под 0,3% в день на тот же срок проценты будут 600 рублей. Разница между «чуть дешевле» и «чуть дороже» в рекламе превращается в двукратную разницу в переплате уже на трёх неделях.
Кто в 2026 реально дешевле: типовые сценарии и примеры по МФО
Сравнивать МФО «в целом» некорректно: у одной компании сильнее промо‑продукт для новых, у другой — условия для повторных, у третьей — длинные займы с более низкой ставкой, но жёсткими требованиями к скорингу. Ниже — практичные сценарии, где чаще всего ищут «дешёвый микрозайм», и что происходит с переплатой.
Сценарий 1: новый клиент, 7–14 дней, сумма до 15 000 рублей
В 2026 на этом поле заметнее всего предложения «первый займ под 0%». Среди наиболее известных брендов, которые регулярно работают с таким промо‑форматом, пользователи чаще всего видят Займер, MoneyMan, Webbankir, Lime, Екапуста, иногда МигКредит и ряд витринных брендов крупных групп. Однако «кто дешевле» здесь решает дисциплина погашения.
Если вы уверены, что вернёте деньги строго в срок, то формально дешевле всех будет «0%» при отсутствии комиссий за выдачу и погашение. Но в 2026 важная деталь — способ погашения. При оплате с карты в личном кабинете чаще всего комиссии нет, а при оплате через терминалы или некоторые платёжные сервисы комиссия может быть на стороне провайдера. Для микрозайма на 7–10 дней комиссия в 100–300 рублей способна «съесть» весь эффект нулевой ставки.
Если есть риск задержки, то выгоднее выбирать МФО, где базовая ставка после промо не максимальная и где прозрачные правила продления. По рынку 2026 типичная базовая ставка у крупных онлайн‑МФО для новых клиентов после промо часто находится в диапазоне около 0,7–0,8% в день, но у части компаний скоринг может сразу предложить 0,4–0,6% в день, если клиент проходит по «более качественному» профилю. В этом сегменте «дешевле» часто оказываются не те, кто громче пишет «0%», а те, кто даёт умеренную ставку на повторных и не навешивает платные опции.
Практический расчёт: займ 10 000 рублей на 10 дней. При 0% переплата 0 рублей, но если вы оплатили через сервис с комиссией 2% и минимальной комиссией 200 рублей, фактическая переплата уже 200 рублей. При ставке 0,4% в день проценты были бы 10 000 × 0,004 × 10 = 400 рублей. Разница между «идеальным» промо и «обычной ставкой» здесь всего 200 рублей, а риск сорвать срок и получить начисление по базовой ставке может стоить значительно дороже.
Сценарий 2: повторный клиент, 15–30 дней, сумма 10 000–30 000 рублей
Это самый массовый рынок «деньги на карту до зарплаты». В 2026 повторным клиентам МФО часто снижают ставку, потому что у компании уже есть поведенческие данные. Здесь чаще встречаются реальные «дешёвые» предложения в смысле более низкой дневной ставки, но они зависят от истории погашений.
У автоматизированных онлайн‑МФО вроде Займер, Webbankir, Lime, MoneyMan ставка для повторных может быть заметно ниже верхнего потолка, если клиент платит без просрочек. У классических игроков с офлайн‑веткой или гибридной моделью вроде МигКредит условия могут быть конкурентными на длинных продуктах, но конкретная ставка сильнее зависит от оценки риска и выбранной программы.
Практический расчёт: 20 000 рублей на 30 дней. Под 0,8% в день проценты составят 20 000 × 0,008 × 30 = 4 800 рублей. Под 0,5% в день — 3 000 рублей. Под 0,35% в день — 2 100 рублей. На одном месяце разница между 0,8% и 0,35% — 2 700 рублей, то есть больше 13% от суммы займа. Это и есть причина, почему сравнение МФО по процентным ставкам в 2026 имеет смысл именно для повторных: экономия становится ощутимой.
Важная деталь 2026 года — персональные ставки. Многие МФО показывают «от X% в день», но «от» означает, что часть клиентов увидит ставку ближе к верхней границе. Поэтому корректный способ сравнить — подать заявки в 2–3 компании, посмотреть индивидуальные условия в личном кабинете до подписания договора и сравнить переплату в рублях на одинаковом сроке.
Сценарий 3: длинный займ 3–12 месяцев, сумма 30 000–100 000 рублей
В 2026 длинные микрозаймы и POS‑займы в МФО часто выглядят дешевле по ежедневной ставке, но дороже по итоговой переплате из‑за срока. Здесь сравнение по «% в день» вообще не работает: важнее эффективная ставка, график платежей и наличие комиссий или страховок.
У ряда крупных МФО и микрофинансовых групп долгосрочные продукты могут предлагаться по ставкам, которые в пересчёте на день выглядят как 0,1–0,3% в день, но это не «в три раза дешевле», потому что срок в 180–360 дней. Если взять 60 000 рублей на 180 дней под 0,2% в день при простом начислении, проценты будут 60 000 × 0,002 × 180 = 21 600 рублей. При 0,12% в день — 12 960 рублей. Разница есть, но ключевой вопрос — можно ли получить такую ставку без навязанных услуг и при какой кредитной истории.
На длинных продуктах многие пользователи сравнивают МФО с банками. В 2026 потребительские кредиты в банках для «хороших» заёмщиков могут начинаться от уровней, которые по эффективной годовой ставке заметно ниже типичной ПСК МФО. Поэтому «кто дешевле» на сроке 6–12 месяцев часто решается не внутри рынка МФО, а выбором между МФО и банком. МФО выигрывают скоростью и лояльностью к скорингу, но цена денег обычно выше.
Сценарий 4: «перехватить на 3–5 дней» — самый коварный случай
В 2026 многие берут микрозайм на несколько дней, ожидая минимальную переплату. Но МФО часто устанавливают минимальный срок, например 7 дней, или начисляют проценты за каждый день фактического пользования, а погашение «раньше» не всегда даёт пропорциональную экономию, если подключены платные опции.
Если вам нужно 10 000 рублей на 4 дня, а минимальный срок продукта 7 дней под 0,7% в день, то проценты за 7 дней составят 490 рублей при условии, что начисление идёт за фактические дни и есть возможность закрыть досрочно. Если же продукт устроен так, что проценты фиксируются за минимальный период, экономии может не быть. Поэтому в 2026 «дешевле» в этом сценарии часто оказывается либо промо‑0% при идеальном возврате, либо кредитная карта с льготным периодом, если она уже есть.
Как сравнивать МФО по процентным ставкам в 2026: методика без рекламы
Если цель — найти, какая МФО дешевле, нужно сравнивать не бренды, а конкретные условия, которые вам одобрили. Ниже — рабочая методика, которой пользуются финансовые редакции и сервисы сравнения.
Сравнивайте одинаковые параметры: сумма, срок, способ получения
Ставка почти всегда зависит от суммы и срока. Сравнение «у Lime 0,6%, у Webbankir 0,7%» бессмысленно, если в одном случае вы смотрите 5 000 рублей на 10 дней, а в другом 30 000 на 30 дней. В 2026 многие МФО также дифференцируют условия по способу получения: на карту чаще всего без комиссии, на кошелёк или через сторонние сервисы могут быть нюансы.
Смотрите ПСК и итоговую переплату в рублях до подписания
В интерфейсах 2026 года большинство крупных МФО показывают сумму к возврату до подписания договора. Сравнивайте именно её. Если компания показывает только ставку, считайте вручную по формуле простых процентов для коротких займов. Для длинных займов ориентируйтесь на график платежей и итоговую сумму выплат.
Пример сравнения на одинаковых условиях: 15 000 рублей на 21 день. Вариант А: 0,8% в день, проценты 15 000 × 0,008 × 21 = 2 520 рублей, к возврату 17 520. Вариант Б: 0,55% в день, проценты 1 732,5 рубля, к возврату 16 732,5. Разница 787,5 рубля на трёх неделях. Если у варианта Б есть платная услуга 990 рублей, подключенная «по умолчанию», то фактически он становится дороже, даже при меньшей ставке.
Проверяйте платные услуги и галочки в анкете
В 2026 главная ловушка сравнения МФО по процентным ставкам — не проценты, а дополнительные сервисы. Нередко они оформляются как отдельный договор или согласие, а пользователь замечает это уже после выдачи. Юридически такие услуги должны быть добровольными, но задача заёмщика — увидеть их до подписания.
Практический ориентир: если вы видите, что сумма к возврату заметно выше, чем рассчитанные проценты по ставке, ищите причину. Это может быть платная услуга, комиссия партнёра или выбранный способ погашения с комиссией.
Учитывайте продление: оно меняет «кто дешевле»
На коротких займах продление часто превращает «дешёвый» займ в дорогой. В 2026 продление обычно означает оплату начисленных процентов за прошедший период и перенос даты возврата тела долга. Если вы берёте 10 000 рублей под 0,7% в день на 14 дней, то проценты за период составят 980 рублей. Продление ещё на 14 дней добавит ещё 980 рублей, и за месяц вы заплатите 1 960 рублей процентов, не погасив основную сумму. МФО с более низкой ставкой на повторных в сценарии продления почти всегда окажется дешевле.
Смотрите на санкции: неустойка и «стоимость ошибки»
Дешевизна продукта определяется не только ставкой, но и тем, сколько стоит просрочка. В 2026 неустойка по потребительским займам ограничена законом, а общая сумма начислений также имеет пределы. Но даже при ограничениях просрочка на 10–20 дней способна удвоить переплату на коротком займе. Если вы понимаете, что риск просрочки высок, выбирайте не «самую низкую ставку на витрине», а компанию с понятными инструментами реструктуризации и адекватной коммуникацией.
Рынок МФО в 2026: что происходит со ставками и почему «дешевле» — это персонально
В 2026 рынок микрофинансирования в России продолжает смещаться в онлайн и в персональные модели ценообразования. Это влияет на то, как вообще можно сравнивать МФО по процентным ставкам.
Персонализация ставок и скоринг: один и тот же бренд, разные цифры
У крупных онлайн‑МФО скоринговые модели учитывают десятки параметров: кредитную историю, поведение в анкете, стабильность дохода, наличие просрочек, качество контактных данных, историю взаимодействия с компанией. В результате два человека могут получить в одной и той же МФО разные ставки и разные лимиты. Поэтому рейтинги «кто дешевле» в 2026 корректно делать только как «кто чаще одобряет низкую ставку повторным клиентам» или «у кого чаще встречается промо‑0% для новых». Для конкретного заёмщика ответ определяется индивидуальным предложением.
Конкуренция крупных брендов: где чаще встречаются низкие ставки
На витринах 2026 года чаще всего сравнивают Займер, MoneyMan, Webbankir, Lime, Екапуста, МигКредит, а также ряд компаний, работающих в сегменте долгосрочных займов. Если говорить о типовом поведении рынка, то полностью автоматизированные онлайн‑МФО чаще конкурируют скоростью и промо‑условиями, а гибридные игроки — суммами и сроками. При этом «самые дешёвые» предложения в реальности чаще появляются у компаний, которые готовы снижать ставку за хорошую платёжную дисциплину и за повторные обращения.
Почему сравнение по «минимальной ставке» вводит в заблуждение
Маркетинговая «минимальная ставка от 0%» не отражает долю клиентов, которые действительно её получают. В 2026 у многих МФО «0%» — это отдельный продукт для новых клиентов с жёсткими ограничениями, а не универсальная ставка. Корректнее сравнивать по медианной переплате на типовых сценариях, но эти данные публично почти не раскрываются. Поэтому практический подход для заёмщика — сделать 2–3 предварительных заявки и сравнить одобренные условия.
Что делать, если нужен «дешёвый займ онлайн», но кредитная история слабая
В 2026 слабая кредитная история почти всегда означает более высокую ставку или меньший лимит. Попытка «выбить» низкую ставку через массовые заявки может ухудшить ситуацию, если вы параллельно подаёте заявки в банки и кредиторы фиксируют частые обращения. Более прагматичная стратегия — выбрать одну‑две МФО с прозрачными условиями, взять небольшую сумму на короткий срок и закрыть без просрочки. Для части заёмщиков это становится способом улучшить дисциплину в кредитной истории и получить более дешёвые условия на повторных.
Часто задаваемые вопросы
- Что важнее при сравнении МФО в 2026: ставка в день или ПСК?
- Реально ли найти микрозайм под 0% в 2026 и не переплатить?
- Какие МФО чаще дают более низкие ставки повторным клиентам?
- Может ли займ с меньшей ставкой оказаться дороже?
- Что дешевле на срок 6–12 месяцев: МФО или банк?
Вывод в 2026 простой: сравнение МФО по процентным ставкам работает только через ПСК и итоговую сумму к возврату на вашем сроке. Для новых клиентов самым дешёвым вариантом часто остаётся промо‑займ под 0% при идеальном возврате, а для повторных — МФО, которые реально снижают дневную ставку за платёжную дисциплину и не добавляют платные опции. Если вы хотите найти «кто дешевле», подайте 2–3 заявки, сравните одобренные условия в рублях и выбирайте продукт, где цена ошибки минимальна.