Первый импульс при нехватке денег — взять новый микрозайм, чтобы закрыть старый. В 2026 году это по‑прежнему один из самых быстрых способов загнать себя в долговую спираль: переплата растёт, риск просрочки увеличивается, а кредитная история портится быстрее, чем кажется.
Долговая спираль: математика переплаты в МФО
В микрофинансировании решает не только ставка, но и скорость её накопления. В России в 2026 году для большинства потребительских микрозаймов действует предельное ограничение по ставке: не более 0,8% в день, а также ограничение по общей сумме начислений (проценты, неустойки и иные платежи по договору) — не более 130% от суммы займа. Это значит, что при займе 10 000 ₽ максимально сверху могут начислить 13 000 ₽, и общий долг по телу и начислениям может дойти до 23 000 ₽. На практике до потолка доходят не все, но сама конструкция продукта остаётся дорогой, особенно если вы перекрываете один займ другим.
Проблема схемы "взял новый займ — погасил старый" в том, что вы не уменьшаете долг, а переносите его на новый договор с новой комиссией, новыми процентами и часто с более жёстким графиком. Даже когда МФО рекламируют "первый займ под 0%" (это встречается у MoneyMan, Lime, Webbankir, Займер и других), нулевая ставка почти всегда действует только при строгом соблюдении срока и условий акции. Если вы берёте "нулевой" займ, чтобы закрыть уже проблемный долг, вероятность вовремя вернуть новый — низкая. Тогда акция сгорает, включается стандартная ставка, а иногда добавляются платные услуги, если вы не отключили их при оформлении.
Посмотрим на простую арифметику. Допустим, у вас действующий микрозайм 20 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Проценты за 30 дней составят 20 000 × 0,008 × 30 = 4 800 ₽. Если на 30‑й день у вас нет денег вернуть 24 800 ₽, вы берёте новый займ 25 000 ₽, чтобы закрыть старый и оставить небольшой запас на жизнь. Новый займ, даже если ставка такая же, начинает начислять проценты заново: 25 000 × 0,008 = 200 ₽ в день. За следующие 30 дней это уже 6 000 ₽ процентов. В сумме за 60 дней вы заплатили 4 800 ₽ + 6 000 ₽ = 10 800 ₽ только процентов, и это без учёта комиссий, страховок и платных "сервисов" вроде смс‑информирования или юридической поддержки.
Ключевой эффект — проценты начисляются на новую, часто большую сумму. Когда человек перекрывает старый займ новым, он обычно берёт чуть больше, чем нужно для закрытия, потому что "не хватает на еду" или "надо оплатить коммуналку". Это увеличивает базу для начисления процентов. Так появляется долговая спираль: каждый новый круг делает долг больше, а платёж — тяжелее.
В 2026 году многие МФО действительно дают продление (пролонгацию) — например, у МигКредит, Webbankir, Lime, MoneyMan и ряда других компаний продление оформляется в личном кабинете. Но продление обычно означает оплату начисленных процентов за период и перенос срока возврата тела долга. С точки зрения кассового разрыва это может быть менее разрушительно, чем новый займ в другой МФО, потому что вы не увеличиваете тело долга. Однако экономически продление тоже дорого: вы платите проценты, но основной долг остаётся. Если вы делаете несколько продлений подряд, итоговая переплата может приблизиться к предельным 130% начислений.
Отдельный риск — попытка "рефинансировать" микрозайм микрозаймом. В банковском кредитовании рефинансирование иногда снижает ставку и растягивает срок, уменьшая ежемесячный платёж. В МФО логика другая: ставка часто упирается в потолок, сроки короткие, а риск‑модель компании не мотивирует давать вам дешёвые деньги, если у вас уже есть признаки финансового стресса. Поэтому новый займ для погашения старого чаще всего не улучшает условия, а лишь отодвигает проблему на пару недель.
Ещё одна деталь 2026 года — скоринг стал жёстче из‑за насыщения рынка и борьбы с просрочкой. Если вы берёте несколько займов подряд в короткий период, МФО видят это по данным БКИ и по собственным антифрод‑моделям. В результате вам могут либо отказать, либо одобрить меньшую сумму, либо одобрить сумму, но с условиями, которые вы не ожидали: короткий срок, обязательные платные опции, повышенная ставка (в пределах потолка) и требования к карте. Попытка закрыть старый займ новым превращается в серию заявок и отказов, а это отдельный удар по кредитной истории.
Просрочка, штрафы и потолок 130%: почему "перекредитование" не спасает
Многие считают, что новый займ — это способ избежать просрочки и общения с взысканием. На практике вы часто получаете просрочку всё равно, просто позже и в более тяжёлой форме. Причина в том, что кассовый разрыв не исчезает: доходы не растут от того, что вы подписали новый договор. Если у вас не было 24 800 ₽ сегодня, то через 2–4 недели у вас, скорее всего, не будет уже 31 000 ₽ или 35 000 ₽, потому что к долгу добавятся новые проценты.
В 2026 году правила начисления неустоек и предельных начислений стали понятнее для рынка, но для заёмщика это не делает проблему мягче. Да, действует ограничение по сумме начислений — не более 130% от тела займа. Но это ограничение не означает, что долг будет "небольшим". При займе 30 000 ₽ потолок начислений — 39 000 ₽, а общий долг может достигать 69 000 ₽. Для человека, который изначально не смог вернуть 30 000 ₽, сумма 69 000 ₽ часто выглядит недостижимой.
Когда вы берёте новый займ, чтобы погасить старый, вы рискуете попасть в ситуацию двойной нагрузки. Например, вы оформили новый займ в MoneyMan или Lime, деньги пришли на карту, вы закрыли старый займ в МигКредит, но банк или платёжный шлюз задержал платёж, старый займ закрылся на следующий день, и формально на один день у вас было два активных обязательства. Это мелочь, но именно на таких мелочах ломается дисциплина: вы теряете контроль над датами, переплачиваете проценты за лишние дни, а иногда попадаете на просрочку по новому договору, потому что уже через неделю нужно внести частичный платёж или продлить.
Ещё один распространённый сценарий — заёмщик берёт новый займ, чтобы закрыть старый, но старый уже в просрочке. Тогда часть суммы уходит на погашение процентов и неустойки, а тело долга остаётся больше, чем ожидалось. В итоге новый займ закрывает не всё, и у человека остаются два долга: один — новый, второй — остаток по старому. В 2026 году многие МФО отображают в личном кабинете детализацию начислений, но в момент стресса люди часто смотрят только на "сумму к оплате сегодня" и недооценивают, как быстро она меняется.
Важно понимать и юридическую сторону: просрочка по микрозайму — это не только штрафы. Это ещё и передача данных в бюро кредитных историй, а также риск уступки права требования коллекторскому агентству. В 2026 году рынок взыскания более регулируемый, но звонки, письма, уведомления родственникам (в пределах закона) и давление через "психологический дискомфорт" никуда не делись. Новый займ, взятый "чтобы не звонили", часто лишь откладывает этот этап. Если вы не изменили финансовую модель, звонки начнутся по новому договору.
Есть и эффект "потолка". Когда вы приближаетесь к максимальным начислениям по старому займу, каждый новый день просрочки добавляет меньше (потому что скоро сработает ограничение). Но если вы закрываете старый займ новым, вы сбрасываете этот "таймер" и снова оказываетесь в начале пути, где проценты начисляются в полном объёме. То есть вы добровольно отказываетесь от единственного механизма, который ограничивает рост долга по конкретному договору, и запускаете рост заново по новому договору.
Наконец, многие МФО в 2026 году активно используют автосписания с карты (если вы дали согласие и привязали карту). При перекредитовании вы часто привязываете карту сразу в нескольких личных кабинетах. В день зарплаты или поступления пособия может произойти серия попыток списания: одна МФО спишет часть, другая попытается списать остаток, третья — тоже. В результате вы теряете контроль над бюджетом, у вас может не хватить на обязательные платежи, и просрочка возникает уже по коммуналке, связи или аренде. Это превращает микрозайм из локальной проблемы в системную.
Как новый займ ухудшает кредитную историю и снижает шансы на банк
В 2026 году кредитная история в России стала ещё более "оперативной": многие МФО и банки получают данные из БКИ почти в реальном времени, а скоринговые модели учитывают не только наличие просрочек, но и частоту обращений за кредитом. Когда вы берёте новый займ, чтобы погасить старый, вы оставляете в истории сразу несколько негативных сигналов, даже если формально просрочки не было.
Первый сигнал — частые заявки. Если за 7–14 дней вы подали несколько заявок на займ онлайн (например, в Займер, Webbankir, Lime, MoneyMan, МигКредит), это фиксируется как рост кредитной активности. Для скоринга это похоже на ситуацию финансового стресса. Банки, которые могли бы одобрить вам кредитную карту или потребкредит под 18–30% годовых, видят, что вы "живёте" на микрозаймах, и либо отказывают, либо режут лимит, либо предлагают продукт дороже.
Второй сигнал — рост долговой нагрузки. Даже если вы закрыли старый займ новым в тот же день, в отчёте БКИ могут отразиться периоды пересечения, когда у вас было два активных обязательства. Некоторые скоринговые системы считают нагрузку по максимальному остатку за период. Это особенно критично, если вы параллельно пользуетесь рассрочками, кредиткой или у вас есть автокредит.
Третий сигнал — поведенческая модель. МФО и банки оценивают не только факт просрочки, но и паттерн: короткие займы, частые продления, перекрытия, регулярные обращения за "деньгами на карту" на 7–14 дней. Это типичный профиль клиента, который с высокой вероятностью уйдёт в просрочку. В 2026 году банки активно чистят портфели и не хотят видеть такие профили, даже если просрочек пока нет.
Четвёртый сигнал — микрозаймы как замена дохода. Если вы берёте новый займ в день погашения старого, это похоже на постоянный "овердрафт" под 0,8% в день. Для кредитора это означает, что ваш регулярный доход не покрывает базовые расходы. Даже если вы официально трудоустроены, скоринг видит фактическое финансовое поведение.
Есть ещё один практический момент: попытка перекредитования часто заканчивается отказом. Отказы сами по себе обычно не отображаются в БКИ как просрочки, но множественные запросы на проверку истории фиксируются. Когда банк видит десятки запросов за короткий срок, это снижает вероятность одобрения. В результате человек остаётся без банковского кредита, который мог бы реально помочь: например, кредит наличными на 12–24 месяца или кредитная карта с льготным периодом 50–120 дней. Микрозайм, взятый для закрытия микрозайма, закрывает дверь в более дешёвые источники денег.
В 2026 году многие заёмщики пытаются "вылечить" кредитную историю микрозаймами: берут небольшой займ онлайн, возвращают вовремя, повторяют. Это может работать, если у вас нет долговой спирали и вы действительно соблюдаете сроки. Но когда речь о перекрытии старого долга новым, эффект обратный: вы демонстрируете нестабильность. БКИ фиксирует частоту, суммы, сроки и факт продлений. Если вы хотите восстановить кредитную историю, лучше делать это после стабилизации бюджета, а не в момент, когда вы тушите пожар бензином.
Что делать вместо перекредитования: рабочие сценарии 2026 года
Запретить себе "новый займ для погашения старого" — это половина решения. Вторая половина — выбрать сценарий, который реально снижает долг или хотя бы останавливает его рост. В 2026 году у заёмщика больше инструментов, чем кажется, но они требуют дисциплины и разговоров с кредитором.
Первый сценарий — реструктуризация или индивидуальный график. Не все МФО охотно делают реструктуризацию, но крупные игроки рынка чаще идут на переговоры, если вы выходите на связь до глубокой просрочки. Смысл в том, чтобы зафиксировать понятный график платежей частями, а не пытаться закрыть всё одним днём. В зависимости от политики компании это может быть внутренний план погашения, соглашение о рассрочке, снижение неустойки при условии регулярных платежей. Важно, что реструктуризация не увеличивает тело долга так, как новый займ.
Второй сценарий — продление как временная мера, но с финансовым планом. Пролонгация сама по себе не спасает, если вы делаете её бесконечно. Но она может купить 2–4 недели, чтобы вы получили зарплату, продали ненужную вещь или закрыли кассовый разрыв легальными способами. Критически важно посчитать: сколько процентов вы оплатите за продление и какая дата станет конечной. Если вы понимаете, что через месяц всё равно не сможете вернуть тело займа, продление превращается в платную отсрочку без выхода.
Третий сценарий — частичное досрочное погашение. Многие МФО позволяют вносить платежи частями, уменьшая тело долга и, следовательно, будущие проценты. Это часто недооценённый инструмент. Если у вас есть 5 000 ₽ из 20 000 ₽, внесение этой суммы сегодня может снизить начисления завтра. Но важно корректно оформить платёж и проверить, как он распределился: в некоторых договорах сначала закрываются проценты, затем тело. В 2026 году в личных кабинетах обычно есть детализация, а при споре можно запросить расчёт задолженности.
Четвёртый сценарий — банковские инструменты вместо МФО, если они ещё доступны. Кредитная карта с льготным периодом или овердрафт по зарплатной карте почти всегда дешевле микрозайма, если вы укладываетесь в грейс. Даже если ставка по карте 35–45% годовых, это несравнимо с 0,8% в день. Но здесь важна честность: если вы уже в долговой яме, карта может стать ещё одним источником долга. Поэтому банковские инструменты работают, когда у вас есть прогнозируемый доход и вы можете закрыть задолженность в льготный период.
Пятый сценарий — переговоры о списании части неустойки. В просрочке МФО нередко готовы уменьшить штрафные начисления при единовременной оплате части долга или при подписании графика. Это не благотворительность, а экономика взыскания: компании выгоднее получить деньги сейчас, чем тратить ресурсы на суд и коллекторов. В 2026 году многие организации фиксируют такие договорённости письменно в чате личного кабинета или по электронной почте. Вам важно получить подтверждение условий и сохранить переписку.
Шестой сценарий — юридические процедуры, если долг стал непосильным. Если сумма долгов по всем обязательствам выросла до уровня, который вы не сможете погасить в разумный срок, стоит рассмотреть консультацию по банкротству физлица. В 2026 году внесудебное банкротство через МФЦ доступно при определённых условиях (в том числе по сумме и наличию завершённого исполнительного производства), а судебное банкротство применяется в более широких ситуациях. Это серьёзный шаг с последствиями для кредитной истории и ограничениями, но он честнее, чем бесконечное перекредитование.
Седьмой сценарий — финансовая "санитария": отключение платных услуг, контроль автосписаний и приоритизация платежей. В 2026 году при оформлении займа онлайн часто по умолчанию предлагаются дополнительные услуги. Если вы уже в долгах, любая платная опция увеличивает кассовый разрыв. Проверьте договор и личный кабинет: иногда услуги можно отключить и вернуть часть стоимости в период охлаждения, если он предусмотрен условиями. Также проверьте согласия на автосписания: если вы понимаете, что списание в день зарплаты оставит вас без денег на базовые нужды, лучше заранее согласовать с МФО график и способ оплаты, чем доводить до хаотичных списаний.
Наконец, самый практичный шаг — написать себе цифрами план на 30 дней. Сколько вы получаете, сколько тратите на обязательное, какую сумму реально можете направить на закрытие долга, и в какие даты. Микрозайм — продукт короткий, и именно короткий горизонт планирования часто спасает. Если ваш план показывает, что вы не закрываете долг даже при жёсткой экономии, это сигнал не брать новый займ, а идти в реструктуризацию или юридический сценарий.
Часто задаваемые вопросы
1) Можно ли взять новый займ, чтобы не допустить просрочку по старому?
Можно, но это почти всегда ухудшает вашу финансовую позицию. Вы меняете одну проблему на две: новый договор с новыми процентами и риск, что денег не хватит на возврат уже увеличенной суммы. Если цель — не допустить просрочку, чаще дешевле договориться о продлении или частичном платеже и зафиксировать план закрытия тела долга.
2) Что хуже: продление старого займа или новый займ в другой МФО?
В большинстве случаев новый займ хуже, потому что увеличивает тело долга и запускает начисление процентов заново. Продление тоже дорого, но оно обычно не наращивает основной долг. Исключение бывает, если новый займ реально дешевле и длиннее, но на рынке МФО в 2026 году это редкость: ставка ограничена потолком, а сроки всё равно короткие.
3) Если у меня первый займ под 0%, можно ли им закрыть старый и сэкономить?
Только если вы на 100% уверены, что вернёте новый займ строго в срок, иначе акция сгорит и ставка станет стандартной. На практике человек, который уже не смог закрыть старый долг, редко выдерживает срок нового. Плюс нужно внимательно отключать платные услуги, иначе "0%" превращается в платный продукт.
4) Как перекредитование микрозаймами влияет на кредитную историю?
Негативно влияет частота обращений, рост долговой нагрузки и возможные пересечения активных обязательств. Даже без просрочек скоринг видит паттерн "жизнь от займа до займа" и снижает вероятность одобрения банковских продуктов. Если просрочка всё же случится, она фиксируется в БКИ и может закрыть доступ к кредитам на 1–3 года и дольше.
5) Что делать, если уже взял новый займ, чтобы погасить старый, и снова не хватает денег?
Нужно остановить цепочку и перейти к управляемому сценарию: связаться с текущей МФО, запросить расчёт задолженности, обсудить график или реструктуризацию, рассмотреть частичное погашение тела долга. Параллельно стоит проверить договор на платные услуги и согласия на автосписание. Если долгов стало несколько и сумма стала непосильной, имеет смысл получить консультацию по банкротству или по переговорам с кредиторами.
Вывод простой: новый займ для погашения старого в 2026 году почти никогда не решает проблему, потому что не увеличивает ваш доход и не уменьшает долг, а лишь переносит его на новые проценты и новые риски. Если денег не хватает, выгоднее остановить рост задолженности через переговоры, частичные платежи и фиксированный план, чем запускать очередной круг перекредитования.